Американцы раздавлены ростом расходов на медицинское страхование. Медицинский долг

Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) расширил охват услугами здравоохранения более чем на 20 миллионов человек и сделал его лучше и доступнее для миллионов других. Тем не менее, около 30 миллионов пожилых людей остаются без медицинской страховки.

Медицинская страховка

Миллионы работающих пациентов, не могут позволить себе медицинскую страховку либо потому, что текущие взносы по медицинскому страхованию остаются слишком высокими, либо потому, что они живут в штатах, которые не расширили Medicaid, программу государственного медицинского страхования для американцев с низким доходом, в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA).

 Последнее означает, что миллионы американцев попадают в пробел в покрытии Medicaid: они зарабатывают слишком много, чтобы претендовать на Medicaid в своем штате, но недостаточно для самостоятельному субсидирования страховых взносов по частному медицинскому страхованию. Исследования показывают, что незастрахованные лица сталкиваются с более высокими показателями смертности, расходов из собственного кармана и медицинских долгов. 

Поскольку десятки миллионов американцев не имеют страховки, призыв президента Байдена в его «О положении в стране» «закрыть пробел в покрытии и сделать эти сбережения [обмена ACA] постоянными» создаст важные пути к доступному медицинскому обслуживанию.

Медицинский долг является большой проблемой в Соединенных Штатах. В течение многих лет это была причина No 1, по которой люди подают заявление о банкротстве.

К счастью, банкротство может быть полезным решением для многих людей. Нелегко выбраться из долгов в одиночку, но подача заявления о банкротстве по главе 7 позволяет человеку сохранить большую часть своего имущества и избавиться от медицинского долга и других видов необеспеченного долга, таких как счета по кредитным картам и личные кредиты. 

 У многих американцев нет наличных денег, чтобы взять на себя все свои медицинские счета, поэтому они накапливают расходы по кредитным картам или посещают кредиторов после того, как потратят все свои сбережения. Банкротство ставит крест на всем этом. Кроме того, эти раздражающие кредиторы перестанут звонить и угрожать.

Медицинский долг

Система здравоохранения США нацелена на исцеление и комфорт. В то же время она покалечила американцев медицинским долгом в размере 140 миллиардов долларов. Средний неоплаченный медицинский долг составляет $5,953.

В отличие от других видов потребительского долга, медицинские счета трудно предсказать и трудно предотвратить, даже для людей с медицинской страховкой. Медицинский долг не только представляет собой эмоциональное и финансовое бремя. Это может в дальнейшем помешать людям получить необходимую им медицинскую помощь. 

Согласно  новым данным  Debt.com, компании, занимающейся финансовым обучением потребителей, в настоящее время половина американцев имеет медицинские долги по сравнению с 46% в 2020 году. Опрос показал, что более половины (57%) американцев с медицинским долгом должны не менее 1000 долларов за диагностические тесты, госпитализации и посещения отделений неотложной помощи.

«На самом деле система настроена против простых людей, — считает Сессо, исполнительный директор  RIP Medical Debt. «Медицинский долг является исключительно американским, и это побочный продукт нарушенного финансирования нашей системы здравоохранения». «Большая часть медицинских долгов принадлежит людям, у которых нет денег, чтобы их оплатить. И даже если вы не застрахованы, вы можете договориться о более низкой сумме с вашим лечащим врачом».

Поскольку многие американцы не готовы нести свои расходы на здравоохранение, медицинский долг, как правило, трудно взыскать и, следовательно, он особенно недорог — или «чертовски дешев», по словам Сессо, — на долговом рынке. В среднем он продаётся «100 долларов за доллар».

Замкнутый круг

Если ваш кредитный рейтинг подорван из-за долга по болезни, вы почти не можете занять деньги, найти хорошее жилье для аренды или даже устроиться на работу. Вы не сможете заработать достаточно денег и расплатиться с долгами.

Коммунальным компаниям разрешено взимать депозиты, когда у вас плохой кредитный рейтинг. Хорошие кредитные привычки открывают перед вами лучшие карьерные возможности. В большинстве штатов работодателям разрешено запрашивать отчеты о потребительских кредитах для принятия решений о найме и даже при принятии решения о том, кого продвигать по службе и переназначать. Плохой кредит также может иметь долгосрочные последствия для вашей финансовой жизни. Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокими процентами, вы не можете откладывать деньги на будущее — по крайней мере, недостаточно, чтобы сбалансировать свои пенсионные накопления.

• Американцы тратят в среднем 5000 долларов в год на собственные расходы на здравоохранение. Эта цифра включает страхование, медикаменты и предписанные лекарства.
• Почти 60% взрослых американцев в какой-то момент своей жизни имели медицинские долги.
• Более 115 миллионов американцев в возрасте до 65 лет имели проблемы с медицинскими счетами, остались без медицинской помощи из-за ее стоимости или были незастрахованные в течение определенного периода времени.
• 70% американцев, имеющих медицинские счета, были вынуждены сократить свои расходы на питание, чтобы избежать банкротства.
• Две трети всех личных банкротств происходят из-за медицинских счетов.137 миллионов американцев борются с медицинским долгом.
• 20% заявителей о медицинском банкротстве относятся к возрастной группе старше 55 лет.
• Почти половина тех, кто подал заявление о медицинском банкротстве, называют больничные счета своими самыми значительными расходами.
• 39% американцев больше беспокоятся о медицинских счетах, чем о Covid-19.
•  66% американцев опасаются, что они не смогут позволить себе медицинское обслуживание.
• Средняя стоимость для госпитализированных пациентов с Covid-19 без медицинской страховки составляет $73 300.
• В 2020 году более пятой части взрослых американцев (в возрасте от 18 до 64 лет) пропустили тест или медицинское лечение, которое рекомендовал их врач, так как это было слишком дорого. Еще более тревожным является то, что 25% респондентов опроса имели серьезное (смертельное) заболевание, которое не лечилось из-за стоимости. 
• 60% американских пациентов не пытались торговаться о стоимости своих медицинских счетов.
• Просроченные платежи (счета, платежи по которым просрочены более чем на 30 дней) остаются в вашем кредитном отчете не менее семи лет.

Как сообщила в пятницу Wall Street Journal, гиганты кредитной отчетности, такие как Equifax, Experian и TransUnion, в связи с ужасающей инфляцией намерены изменить порядок отчетности по медицинским долгам в июле этого года. Они планируют стереть из истории коллекторских агентств уже погашенные долги за медицинские услуги, а также заносить в чёрный список новые неоплаченные долги спустя год, а не в течение текущего шестимесячного срока. 

Массовая отсрочка, позволит людям с плохой кредитной историей застрявшим в «чистилище», получить доступ к лучшей жизни. 

Федеральное правительство намерено свернуть программу, которая возмещает поставщикам медицинских услуг расходы на уход за незастрахованными пациентами с COVID-19. Незастрахованным придется начать платить из своего кармана за тесты на COVID и медицинское обслуживание. Этот шаг, который, по словам Белого дома, был вызван отсутствием федерального финансирования, может привести к тому, что люди будут избегать лечения, умирать дома или брать на себя дополнительные долги.

Марти Макари

Отсутствие прозрачности, когда дело доходит до медицинских счетов, вдохновило доктора Марти Макари, профессора политики и управления здравоохранением в Школе общественного здравоохранения Блумберга Джона Хопкинса и хирурга в больнице Джона Хопкинса, бороться в судах с порочной системой.

«У нас есть иррациональный рынок, где взвинчивание цен стало общепринятым способом ведения бизнеса», — сказал Макари. Правозащитник является автором книги «Цена, которую мы платим: что сломало американское здравоохранение — и как это исправить».

Многие медицинские работники заставляют вас подписывать как медицинские, так и финансовые формы согласия. Тем не менее вам необязательно соглашаться на оба. «“Если вам неудобно подписывать форму, вы можете указать это в строке подписи”, — сказал Макари. Вы можете написать: “Я подписываю финансовые обязательства находясь в плохом состоянии” или “Не читал” в строке подписи, сказал он.

Затраты могут варьироваться в широких пределах, от 44 000 долларов США за операцию на сердце в одной больнице до 500 000 долларов США за ту же процедуру в другой. Исследования показали, что это неравенство не отражает разницы в качестве медицинской помощи, утверждает Макари. «Когда кто-то лечится, он испытывает финансовый крах, это часть опыта жизни в США»

1. США тратят на здравоохранение больше на душу населения, чем любая другая страна.

Соединенные Штаты тратят на одного человека более 9000 долларов на здравоохранение. Хотя поначалу это может показаться хорошей вещью, это не так — несмотря на высокие расходы, страна не имеет хороших результатов в отношении здоровья. Например, США занимают 12-е место по продолжительности жизни среди 12 самых богатых промышленно-развитых стран.

 Взрослые с плохим здоровьем, люди с низким доходом и незастрахованные гораздо чаще, чем другие, откладывают или отказываются от медицинских услуг из-за затрат:

2. Около 1 из 10 взрослых откладывали обращение за медицинской помощью.

Один из 10 взрослых сообщил о задержке или неполучении медицинской помощи из-за расходов в 2019 году. Высокая стоимость медицинского обслуживания может быть препятствием для доступа как для застрахованных людей (особенно для тех, у кого есть высокие франшизы), так и для незастрахованных. Стоматологическая помощь, отпускаемые по рецепту лекарства и очки — это первое, от чего люди отказываются из-за расходов на здравоохранение.

3. Счет в размере 500 долларов — это слишком для многих людей.

Согласно опросу Kaiser Health Tracking Poll в 2017 году, 45% американцев заявили, что им будет трудно оплатить неожиданный медицинский счет в размере 500 долларов. Около 19% вообще не смогут его оплатить, в то время как 20% положат его на кредитную карту и оплатят его со временем. Другие сказали, что им нужно будет занять деньги у друга, члена семьи, банка или кредитора до зарплаты.

4. 1 из 5 американцев трудоспособного возраста с медицинской страховкой испытывают трудности с оплатой своих медицинских счетов.

Согласно опросу Kaiser Family Foundation и New York Times, проведенному в 2016 году, 20% американцев с медицинской страховкой обнаружили, что при попытке погасить свои медицинские счета у них возникают серьезные финансовые проблемы и даже изменения в занятости и образе жизни. Для тех, кто не застрахован, число выросло до 53%. Большинство (61%) тех, у кого проблемы со счетами за медицинские услуги, говорят, что у них были трудности с оплатой других счетов из-за долга за медицинские услуги.

5. 63% застрахованных американцев теряют большую часть или все свои сбережения.

Из того же опроса люди с медицинской страховкой по-прежнему идут на жертвы, чтобы оплатить свои медицинские счета, в том числе тратя все свои сбережения. Многие берут дополнительную работу или работают больше часов (42% респондентов) или занимают деньги у семьи или друзей (37%). Одиннадцать процентов обращаются за помощью к благотворительной организации.

6. 60% людей связались с коллекторским агентством

Это касается как людей с медицинской страховкой, так и без нее, согласно опросу Kaiser / New York Times. Пятьдесят пять процентов людей с проблемами со страховкой и медицинскими счетами говорят, что они не могут свести концы с концами. Около трети всех людей с медицинскими счетами были не в состоянии оплатить предметы первой необходимости, такие как еда, тепло или жилье.

Для тех, у кого проблемы со счетами за медицинские услуги, семь из десяти (69%) тех, кто искал более низкую цену, говорят, что им было трудно узнать, сколько им придется заплатить за лечение. Такая же доля (67%) из тех, кто которые пытались договориться с больницами о цене, говорят, что их усилия не увенчались успехом.

7. За последние два года 7% взрослых разорены медицинскими счетами

Опрос, проведенный в 2015 году NPR, Фондом Роберта Вуда Джонсона и Гарвардской школой общественного здравоохранения им. Т.Х. Чана, показал, что 7% респондентов объявили о банкротстве из-за своих расходов на здравоохранение за предыдущий двухлетний период. Почти 20% сообщили, что взяли кредит, который было трудно погасить, в то время как 23% накопили задолженность по кредитным картам.