Каковы средние пенсионные накопления в США по возрасту?

Согласно этому опросу, проведенному Центром пенсионных исследований Transamerica, средний размер пенсионных накоплений по возрасту в США составляет:

Медианные пенсионные накопления в разбивке по возрасту

• Американцы в возрасте 20 лет: 16 000 долларов
• Американцы в возрасте 30 лет: 45 000 долларов
• Американцы в возрасте 40 лет: 63 000 долларов
• Американцы в возрасте 50 лет: 117 000 долларов
• Американцы в возрасте 60 лет: 172 000 долларов

Каковы средние пенсионные накопления по возрасту?
Данные Федеральной резервной системы SCF за 2019-2020 годы также показывают нам средние пенсионные накопления по возрасту в США.:

• • Возраст от 18 до 24 лет: $4745,25
• • Возраст 25-29 лет: $9 408,51
• • Возраст 30-34 года: $21 731,92
• • Возраст 35-39 лет: $48 710,27
• • Возраст 40-44 года: $101 899,22
• • Возраст 45-49 лет: $148 950,14
• • Возраст 50-54 года: $146 068,38
• • Возраст 55-59 лет: $223 493,56
• • Возраст 60-64 лет: $221 451,67
• • Возраст 65-69 лет: $206 819,35

Каковы Рекомендуемые пенсионные накопления по возрасту?

Приведенные выше суммы сбережений могут показаться впечатляющими, но подумайте об этом «эмпирическом правиле», приведенном некоторыми финансовыми экспертами о том, сколько люди должны были накопить на своих пенсионных счетах для достижения цели выхода на пенсию к 67 годам:

• Американцы в возрасте 30 лет: в 1-2 раза больше их годовой зарплаты
• Американцы в возрасте 40 лет: в 3-4 раза больше их годовой зарплаты
• Американцы в возрасте 50 лет: в 6-7 раз больше их годовой зарплаты
• Американцы в возрасте 60 лет: в 8-10 раз больше их годовой зарплаты

Это означает, например, что 35-летний человек, зарабатывающий 45 000 долларов в год, должен иметь до 90 000 долларов на своих пенсионных счетах — в два раза больше среднего и среднего показателя того, что накопило большинство американцев.

Сколько денег вам понадобится, чтобы выйти на пенсию?

Социальное обеспечение (как оно существует сегодня) заменяет где-то между 25 и 40% предпенсионного дохода.

Некоторые эксперты приведут «правило 80 процентов» пенсионного планирования, которое гласит, что вы должны планировать жить на 80 процентов своего предпенсионного дохода.

Ваши личные цели — досрочный выход на пенсию, владение вторым домом, оставление гнезда для ваших наследников или решение проблем со здоровьем — могут означать, что ваши потребности требуют другого планирования. Непредсказуемость экономических факторов, медицинских расходов и вашего долголетия также повлияет на ваши расходы при выходе на пенсию.

Многие финансовые консультанты предлагают экономить 10-15% от вашего валового дохода, начиная с 20 лет. Это в дополнение к деньгам, отложенным на краткосрочные цели, такие как новый автомобиль или чрезвычайные ситуации.

Онлайн-калькуляторы выхода на пенсию также могут помочь вам определить, находитесь ли вы на пути к удовлетворению своих финансовых потребностей при выходе на пенсию.

Варианты Экономии, Которые Могут Помочь

С 20 до 60 лет планирование комфортного выхода на пенсию начинается с анализа ваших доходов и расходов и поиска способов сэкономить больше денег. Вот как максимально использовать свои пенсионные накопления в любом возрасте.

Сбережения для выхода на пенсию в 20 лет
Многие американцы в возрасте 20 лет начинают свою карьеру с зарплаты начального уровня. Может показаться, что еще слишком рано думать о выходе на пенсию, особенно если вы выплачиваете студенческие кредиты.

Тем не менее, эффективный способ начать копить на пенсию в 20 лет-это внести свой вклад на пенсионный счет, например, предоставленный компанией 401(k). Половина миллениалов и поколение X ожидают, что большая часть пенсионного дохода будет приходиться на 401(k), в то время как бэби-бумеры могут полагаться на социальное обеспечение, так что это будет ключевым аспектом выхода на пенсию, если вы моложе.Ваш работодатель может внести соответствующий взнос в размере определенного процента. Воспользуйтесь этим предложением, но не напрягайтесь—у вас есть по крайней мере 40 лет, чтобы построить свою пенсию.

Эксперты также рекомендуют создать чрезвычайный фонд. Откладывание денег на непредвиденные расходы, такие как ремонт дома и автомобиля, защищает ваши пенсионные сбережения от того, чтобы быть вашим резервным фондом. По данным Transamerica, у миллениалов самая низкая медиана сбережений на случай чрезвычайных ситуаций составляет 2000 долларов (хотя ожидается, что с возрастом она будет увеличиваться). Только каждый третий работник во всех поколениях имеет планы экстренных сбережений.

По данным IRS, вывод денег из ИРА до 59½ лет не является идеальным. Снятая сумма считается частью вашего валового дохода и облагается штрафным налогом в размере 10%. Это означает, что лучше иметь банк денег, предназначенный для непредвиденных обстоятельств.

Это также лучшее время для того, чтобы быть агрессивным инвестором. Ваши 20 лет-это когда у вас более высокая толерантность к риску, так как у вас есть время, чтобы вернуть любые понесенные вами убытки. Если инвестирование пугает вас, посмотрите это видео в качестве введения в базовую инвестиционную терминологию.

Сбережения для выхода на пенсию в 30 лет

Покупка дома и создание семьи-обычные жизненные события для американцев в возрасте 30 лет. Эти изменения не только дороги, но и отвлекают от накоплений на пенсию. И многие американцы в возрасте 30 лет все еще выплачивают студенческие кредиты.

С другой стороны, люди в возрасте 30 лет часто более успешны в своей карьере и имеют более высокую зарплату, чем те, кому за 20. Итак, как вы сбалансируете свои текущие расходы и планирование на будущее?

Во-первых, ужесточите свой бюджет. Заманчиво просто планировать свои краткосрочные расходы, но не забудьте сделать приоритетными долгосрочные цели, такие как выход на пенсию. Вы также можете откладывать деньги на колледж для своих детей. Уделяя больше внимания тому, куда идут ваши наличные деньги сейчас, вам, возможно, не придется так усердно работать, чтобы достичь своих целей по пенсионным накоплениям в будущем. Превратите сбережения в семейное дело и научите своих детей хорошим денежным привычкам.

Во-вторых, постарайтесь сэкономить до 15% своего дохода, чтобы внести средства на пенсионный счет(счета). Если вы только начали откладывать деньги на пенсию в возрасте 30 лет, возможно, вам захочется внести более высокий процент. Если вы еще этого не делаете, в полной мере воспользуйтесь совпадением 401(k) вашего работодателя. Вычтите 401(k) процент, который соответствует вашей компании, из 15, и ваши результаты — это то, что вы должны внести самостоятельно.

Опять же, вы все еще достаточно молоды, чтобы иметь более высокую толерантность к риску, поэтому не бойтесь делать смелые инвестиции.

Сбережения для выхода на пенсию в 40 лет

В то время как рекомендуемая сумма сбережений по пенсионному плану в четыре раза превышает вашу годовую зарплату, это не является реальностью для многих американцев. Средний доход для тех, кому за 40, составляет чуть более 50 000 долларов, но средняя сумма пенсионных накоплений для этой возрастной группы составляет 63 000 долларов. Помните, что к настоящему времени рекомендуется сэкономить примерно в три раза больше вашей годовой зарплаты, поэтому посмотрите, отражает ли это ваш баланс.

Какие шаги вы можете предпринять для достижения этой цели? Попробуйте положить все деньги, которые вы получите от повышения зарплаты, на пенсионные сберегательные счета. Среднее время погашения студенческих кредитов на получение степени бакалавра составляет 19,7 года, поэтому надеюсь, к настоящему времени вы ликвидировали свой долг за образование и можете полностью сосредоточиться на пенсионных накоплениях.

Даже если вы отстаете в финансировании комфортного выхода на пенсию, еще есть время наверстать упущенное. Сделайте выход на пенсию приоритетом в вашем бюджете сразу после основных потребностей, таких как ипотека, коммунальные услуги и питание.

Сбережения для выхода на пенсию в 50 лет

В возрасте 50 лет выход на пенсию ближе, чем вы думаете, и пришло время серьезно заняться сбережениями, если вы еще этого не сделали. Может показаться амбициозным сэкономить до семи раз больше вашей годовой зарплаты, но достижение этой цели может привести вас к успеху.

Если ваша зарплата составляет 50 000 долларов или выше, вы должны сэкономить не менее 350 000 долларов. Если вы нигде не приблизились к этому, взгляните на свой бюджет и посмотрите, какие изменения вы можете внести, чтобы войти в нужное русло. Вы также можете поговорить с финансовым консультантом о внесении изменений в вашу ИРА. Если вам 50 лет или старше, вы можете внести дополнительную 1000 долларов в свою ИРА и 6500 долларов в 401(k) или 403(b) в качестве “догоняющего” для лимитов 2020 и 2021 годов. К 59½ годам вы сможете выйти из своей ИРА, но если вы можете позволить себе отложить это, вы выиграете от большего пула сбережений в будущем.

Сбережения для выхода на пенсию в 60 лет

Теперь, когда финишная черта уже видна, подумайте о своих целях и планах на пенсию. Имейте в виду, что эти сбережения помогают поддерживать ваш текущий образ жизни. Они также покрывают медицинские расходы во время выхода на пенсию — около 390 000 долларов. Если вы хотите купить пляжный домик или путешествовать по миру, ваши пенсионные сбережения должны отражать это.

Внесите последние штрихи в свой сберегательный план или внесите любые необходимые изменения. Помните, что предполагаемая средняя экономия в этом десятилетии составляет 172 000 долларов. Если вы все еще далеки от ориентира сбережений в 8-10 раз превышающего вашу годовую зарплату, подумайте о том, какие активы вы можете монетизировать. Вы также можете подумать о том, чтобы поработать еще несколько лет. Это не только обеспечивает больший доход, но и сокращает время, необходимое для использования ваших пенсионных накоплений.

В возрасте 60 лет вы также будете иметь право на получение пособий по социальному обеспечению. Социальное обеспечение может стать существенным дополнением, если вы обнаружите, что ваши сбережения отсутствуют. Но опять же, если вы позволите себе это сделать, вам следует отложить получение льгот до 70 лет, когда прекратится увеличение льгот.

IRA и Ваши пенсионные накопления

Чтобы соответствовать предлагаемым средним пенсионным накоплениям по возрасту, вы можете рассмотреть возможность открытия или внесения вклада в IRA (Индивидуальный пенсионный счет). Этот тип пенсионного плана имеет налоговые преимущества и позволяет вам откладывать средства в отдельном месте от ваших обычных сбережений или чрезвычайных фондов. Два основных типа IRA-традиционные и Roth IRA:

Традиционная ИРА: Взносы в традиционные ИРА могут облагаться налогом. Обратите внимание, что вы можете быть оштрафованы и облагаться налогом, если вы выйдете из традиционной ИРА до достижения возраста 59½ лет. С 2020 года Закон о безопасности снял возрастной ценз для традиционных взносов ИРА, что позволит пожилым работникам откладывать часть своего заработанного дохода.
Roth IRA: Люди предпочитают открывать Roth IRA, потому что взносы вносятся после уплаты налогов и могут быть сделаны в любом возрасте. Вы можете вывести прибыль без налогов или штрафов, если средства находились в Roth IRA не менее 5 лет и вам не менее 59½ лет.
В 2020 и 2021 годах ваши взносы в ИРА не могут превышать 6000 долларов США (в возрасте до 50 лет), 7000 долларов США (старше 50 лет) или налогооблагаемую компенсацию за год, если ваша компенсация меньше этого предела.

Например, предположим, вам 54 года, и вы зарабатываете 58 000 долларов в год. Вы можете внести до 7000 долларов в 2021 году. Если вам 29 лет и вы зарабатываете 4000 долларов на неполной занятости, вы можете внести до 4000 долларов.

Когда я могу открыть IRA?

Никогда не бывает слишком рано начинать откладывать деньги на пенсию. Вы можете открыть свою собственную традиционную или Roth IRA, как только вы больше не несовершеннолетний (обычно в возрасте 18 лет). Некоторые родители или опекуны решают открыть ИРА для своего ребенка до этого возраста. Обычно это делается для того, чтобы начать сбережения и установить здоровые финансовые привычки в раннем возрасте. ИРА открывается на имя ребенка, и ребенок может вносить взносы до тех пор, пока у него есть какой-то источник дохода.

Synchrony Bank не предоставляет финансовых консультаций, поэтому обязательно проконсультируйтесь со своим налоговым или финансовым консультантом, прежде чем открывать или вносить вклад в ИРА.

Постройте гнездышко

Независимо от вашего возраста, вклад в план 401(k) вашего работодателя или ИРА может превратить ваши сбережения в надежный источник пенсионного дохода. Многие пенсионные сберегательные планы также уменьшают ваш налогооблагаемый доход, поэтому вы сохраните больше того, что зарабатываете сегодня.

Узнайте больше о целях пенсионных накоплений в каждом возрасте.