Ипотека-это долговое средство, обеспеченное залогом определенного недвижимого имущества, которое заемщик обязан погасить с заранее определенным набором платежей. Долговый инструмент — это инструмент, который предприятие может использовать для привлечения капитала.
КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ
Ипотечные кредиты также известны как «залоги на имущество» или «требования на имущество».
При ипотеке с фиксированной ставкой заемщик выплачивает такую же процентную ставку на весь срок действия кредита.
Растущая доля рынка кредиторов включает небанковские компании.
Кто пользуется ипотекой?
Частные лица и предприятия используют ипотеку для крупных покупок недвижимости, не оплачивая всю цену покупки заранее. В течение многих лет заемщик выплачивает кредит, плюс проценты, п пока она или он не будут владеть недвижимостью «Free and Clear». «Свободно и целиком» является сленговая фраза, описывающая ситуацию, когда кто-то получает прямое владение активом, например, когда он полностью оплачен, и ни один кредитор не имеет претензий к собственности. Фраза часто используется в отношении своей ипотеки. Если дом владельца полностью оплачен, то он владеет домом «свободно и чисто».
Если заемщик прекращает выплачивать ипотеку, кредитор может ее выкупить. Они связаны формой бестелесного права. Бестелесные права — это права, которые нельзя увидеть или потрогать, но которые все же могут быть осуществлены законом. Как правило, бестелесные права имеют отношение к нематериальному имуществу, такому как авторские права, лицензии, права на проезд и сервитуты. В отличие от недвижимого имущества, которое может быть физически количественно оценено, нематериальное имущество носит концептуальный характер. Однако права, связанные с нематериальным имуществом-бестелесные права-так же действительны, как и права, связанные с недвижимым имуществом. Бестелесные права также известны как нематериальные права, а бестелесная собственность также называется нематериальной собственностью.
В жилищной ипотеке покупатель закладывает свой дом банку или другому кредитору, который имеет право на дом, если покупатель не выплатит ипотеку. В случае лишение права выкупа закладной кредитор может выселить жильцов дома и продать дом, используя доход от продажи для погашения ипотечного долга. Потеря права выкупа — это юридический процесс, посредством которого кредитор берет на себя управление имуществом, выселяет домовладельца и продает дом после того, как домовладелец не может произвести полную выплату основного долга и процентов по своей ипотеке, как это предусмотрено в договоре об ипотеке.
Расходы в США на ремонт дома. 2020
Тип ипотеки
Ипотека бывает во многих формах. Наиболее популярными ипотечными кредитами являются 30-летние фиксированные и 15-летние фиксированные. Некоторые ипотечные кредиты могут быть короткими, на пять лет; некоторые могут быть 40 лет или дольше. Растягивание платежей на несколько лет уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает сумму процентов, которые нужно заплатить. Согласно Freddie Mac, в 2017 году 90 процентов покупателей жилья выбрали 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой. Но многие из этих покупателей могли бы сэкономить себе значительную сумму денег в долгосрочной перспективе, если бы вместо этого они выбрали 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой.
При ипотеке с фиксированной ставкой заемщик выплачивает такую же процентную ставку на весь срок действия кредита. Ежемесячная выплата основного долга и процентов никогда не меняется от первого платежа по ипотеке до последнего. Если рыночные процентные ставки растут, платеж заемщика не меняется. Если процентные ставки значительно снизятся, заемщик сможет обеспечить себе более низкую ставку рефинансированием ипотеки. Ипотека с фиксированной ставкой также называется «традиционной» ипотекой.
При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется на начальный срок, а затем колеблется вместе с рыночными процентными ставками. Начальная процентная ставка часто ниже рыночной, что может сделать ипотеку более доступной в краткосрочной перспективе, но, возможно, менее доступной в долгосрочной. Если процентные ставки вырастут позже, заемщик может не позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Процентные ставки также могут снизиться, что сделает ARM менее дорогим. В любом случае, ежемесячные платежи непредсказуемы после первоначального срока.
Другие менее распространенные виды ипотеки, такие как ипотека только под проценты и опцион на выплату, могут включать сложные графики погашения и лучше всего используются опытными заемщиками. Многие домовладельцы попали в финансовые проблемы с этими типами ипотечных кредитов во время пузыря на рынке жилья в начале 2000-х годов.
Большинство ипотечных кредитов, используемых для покупки дома, являются форвардными ипотечными кредитами. Обратная ипотека (кредит) предназначена для домовладельцев 62 лет и старше, которые хотят конвертировать часть капитала в наличные деньги. Эти домовладельцы занимают деньги под залог стоимости своего дома и получают их в виде единовременной выплаты, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии. Весь остаток кредита становится причитающимся и подлежащим выплате, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом. Обратная ипотека не требует от домовладельца каких-либо платежей по кредиту.
Получить Ипотеку
Среди крупных банков, предлагающих ипотечные кредиты, — Wells Fargo, JPMorgan Chase и Bank of America. Раньше банки были практически единственным источником ипотечных кредитов. Сегодня растущая доля рынка кредиторов включает небанковские компании, такие как Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans и United Wholesale Mortgage.
При покупке ипотеки полезно использовать ипотечный калькулятор, чтобы получить представление о ежемесячных платежах. Эти инструменты также могут помочь рассчитать общую стоимость процентов в течение срока действия ипотеки, чтобы дать вам более четкое представление о том, сколько будет стоить недвижимость.
Ипотечный агент может также открыть депозитный счет, он же счет конфискации, для оплаты определенных расходов, связанных с недвижимостью. Деньги, поступающие на счет, поступают от части ежемесячного платежа по ипотеке.
Кредиторы иногда требуют, чтобы депонирование использовалось для уплаты налогов и страхования, согласно Бюро финансовой защиты потребителей США.
Практический результат
Ипотечные кредиты, возможно, в большей степени, чем любые другие кредиты, имеют множество переменных, начиная с того, что должно быть погашено и когда. Покупатели жилья должны работать с ипотечным экспертом, чтобы получить лучшую сделку на то, что может быть одной из самых больших инвестиций в их жизни.
Ремонт в доме, который требует разрешения. США
