Среднегодовая стоимость страхования жилья в Соединенных Штатах. Что ждёт жителей Мауи? 2023

По данным частной банковской компании S&P Global, расходы на страхование домовладельцев увеличились почти на 11% в период с 2021 по 2022 год, что пополнило список необходимых услуг, пострадавших от инфляции. Многие домовладельцы увидят более высокие ставки в 2023 году. 

Эксперты предупреждают, что стихийное бедствие на Гаваях приведет к увеличению страховых взносов для домовладельцев, поскольку все больше и больше штатов становятся жертвами экстремальных погодных явлений. 

Поскольку средняя стоимость страхования домовладельцев продолжает расти, найдите время, чтобы просмотреть свои потребности в страховании, собрать расценки и сравнить компании по страхованию жилья, чтобы убедиться, что вы не упускаете более выгодную сделку в другом месте. 

Сколько стоит страхование домовладельцев? 

Средняя стоимость страхования жилья в США колеблется от 1117 до 2950 долларов в год, согласно нашему анализу ставок по полисам с лимитом покрытия жилья от 200 000 до 750 000 долларов. Сколько вы заплатите за страховое покрытие, зависит от нескольких различных факторов, например от того, какой объем страхового покрытия вам нужен. 

Вот разбивка средней годовой стоимости страхования жилья по сумме покрытия жилья, которая должна соответствовать сумме, которая будет стоить восстановление вашего дома. Чем выше затраты на восстановление, тем больше вы заплатите за страхование домовладельцев. 

Среднегодовая стоимость страхования домовладельцев по страхованию жилья 

Факторы, определяющие стоимость страхования домовладельцев

На сумму, которую вы платите за страхование домовладельцев, влияет множество факторов, некоторые из которых вы можете изменить, чтобы сократить расходы. Общие факторы включают в себя:

• Восстановить или заменить себестоимость вашего дома. Этот фактор относится к тому, сколько будет стоить рабочая сила и материалы для полного восстановления или замены вашего дома в случае полной потери. Предел покрытия вашего жилья основан на стоимости замены вашего дома. Если ваш дом старый и построен из труднодоступных материалов, стоимость замены может быть выше, чем стоимость новой постройки.
• Суммы покрытия. Стандартные полисы страхования домовладельцев включают шесть типов покрытия: жилье, личное имущество, другие строения, потеря возможности использования, ответственность и медицинские выплаты. Сумма покрытия, необходимая для каждого из них, может повлиять на ваши ставки.
• Сумма вычета. Ваша франшиза вычитается из суммы выплаты по страховому возмещению, когда вы подаете заявление на страхование домовладельцев. Более высокая франшиза приводит к снижению ставок по страхованию жилья, но меньшим выплатам по претензиям.
• Расположение. Местоположение играет важную роль в стоимости страхования домовладельцев. Если вы живете в месте, подверженном стихийным бедствиям, вы, вероятно, будете платить более высокие ставки. Аналогичным образом, страхование домовладельцев в районах с более высоким уровнем преступности также может стоить дороже.
• История претензий. Страховые компании используют этот показатель несколькими различными способами, включая проверку вашей истории претензий, ранее поданных претензий в отношении имущества и количества претензий, поданных в вашем регионе. История претензий обычно коррелирует с более высокими ставками.
• Домашнее состояние и возраст. Старые дома с устаревшей проводкой, системами отопления, вентиляции и кондиционирования, водопроводными или кровельными системами часто обходятся дороже, поскольку есть больше вещей, которые могут пойти не так. Новые дома с обновленными системами и сложными функциями безопасности представляют меньший риск для страхования, что обычно приводит к снижению затрат на страхование жилья.
• Дополнительное покрытие. Если вы добавите дополнительное покрытие в свой полис домовладельцев, например, страхование резервного водоснабжения или страхование от землетрясения, вы, скорее всего, заплатите за свой полис больше.
• Функции безопасности. Если в вашем доме есть детекторы дыма, спринклерные системы, охранная сигнализация и другие средства безопасности, страховщики сочтут это меньшим риском для покрытия и могут предложить вам скидку.

Средняя стоимость страхования домовладельцев по компаниям

Страховые премии домовладельцев варьируются в зависимости от страховой компании, поэтому важно получить и сравнить предложения от нескольких страховщиков. Это поможет вам найти лучшую страховку домовладельцев для вашей собственности и бюджета. В настоящее время Progressive предлагает самую дешевую страховку для домовладельцев в среднем за 901 доллар в год на все суммы покрытия. Между тем, домовладельцы, оформляющие полисы Shelter или Travelers, платят больше всего за страховое покрытие.

Вот сколько стоит страхование домовладельцев в среднем в год в зависимости от компании и суммы покрытия жилья.

Средняя годовая стоимость страхования домовладельцев по компаниям

Средняя стоимость страхования домовладельцев по штатам

Тарифы на страхование жилья варьируются в зависимости от того, где вы живете, вплоть до вашего почтового индекса. Домовладельцы на Гавайях платят в среднем всего 364 доллара в год за 350 000 долларов страхового покрытия, в то время как домовладельцы в Оклахоме, подверженной торнадо, платят в среднем почти 3700 долларов в год за ту же сумму страхового покрытия. 

Стоимость страхования вашего жилья также будет зависеть от того, какой объем покрытия вам нужен. Домовладельцы в Калифорнии, которым требуется страхование жилья на сумму 500 000 долларов, будут платить в среднем 1299 долларов в год, но те, кто в штате, которому требуется страхование жилья только на 200 000 долларов, платят в среднем 707 долларов.

Вот сколько стоит страхование домовладельцев в среднем в год в зависимости от штата и суммы покрытия жилья.

Среднегодовые ставки страхования домовладельцев по штатам

Дополнительное покрытие

В более широком смысле по Соединенным Штатам некоторые частные страховщики начали отступать из-за нарастания стихийных бедствий, в результате чего весь рынок оказался под угрозой.

State Farm, крупнейшая компания по страхованию домовладельцев в Калифорнии, объявила в мае, что больше не будет продавать там страховку. Во Флориде домовладельцы изо всех сил пытаются найти страховку от урагана, поскольку страховщики отказались от нее из-за рисков, связанных с изменением климата.

Сложности усугубляет неопределенность на мировом рынке перестрахования, который является важной опорой для частных страховщиков.

Перестраховочные компании, которые по сути являются страховщиками для страховых компаний, оказались в смятении из-за роста рисков и затрат. Цены на перестрахование резко выросли в 2023 году, что заставило страховщиков сократить покрытие в различных областях и прекратить покрытие некоторых видов ущерба.

Есть ли на самом деле у гавайцев страховка? 

На Гавайях были самые низкие в стране тарифы страхового покрытия для домовладельцев, поскольку они не подвергались воздействию самых популярных стихийных бедствий в США. Теперь всё изменится. Гавайях борются с последствиями разрушительных лесных пожаров, унесших жизни более 100 человек и уничтоживших до 2200 зданий.

Администрация Байдена объявила о помощи, которая может предоставить 700 долларов на семью тем, кто серьезно пострадал от лесных пожаров на Мауи. Однако этого может оказаться недостаточно, поскольку страховые убытки от материального ущерба могут превысить 3,2 миллиарда долларов, что станет самым большим показателем за всю историю штат.

Недвижимости на Гавайях является одной из самых высоких в стране: по данным Zillow, средний дом в штате стоит более 836 000 долларов Средняя цена дома на острове Мауи составляла около 1 миллиона долларов.

Northeastern Global News

Northeastern Global News поговорили с Дэниелом Олдричем, профессором Северо-Востока, который руководит университетской программой безопасности и устойчивости и соруководителем Института глобальной устойчивости, о проблемах, стоящих перед Гавайями, пострадавшим островным сообществом и более широкими мерами реагирования на чрезвычайные ситуации. Разговор был отредактирован для краткости и ясности.

Я пережил катастрофу, вызванную ураганом Катрина, поэтому увидел изнутри, через что приходится пройти людям, потерявшим свои дома. И, конечно же, мои исследования по всему миру были посвящены процессу выздоровления: сколько времени оно занимает, как узнать, идет ли оно хорошо и т. д. 

Я думаю, что восстановление Мауи будет очень трудным по ряду причин. Основная проблема Гавайев заключается в том, что жилья очень не хватает. Просто подумайте о количестве бездомных (в том числе и о количестве бездомных, которые живут и работают на Гавайях), которые не могли позволить себе жилье до того, как произошел этот пожар. Это очень много людей. Я помню, как более десяти лет назад ехал по Гавайям вдали от популярных туристических пляжей, и кто-то сказал мне, что 25 000 гавайцев, у которых была работа, жили на пляжах, в фургонах или машинах, потому что стоимость жилья была очень высокой.

Я бы предсказал, что то, что мы увидим – то, что мы уже видели – станет серьезной проблемой как для жителей, так и для властей, а именно: жилья уже не хватает. Мауи потерял несколько сотен домов, и даже если дома там еще не были серьезно повреждены пожарами, когда мы тушим пожары водой, вода часто образует плесень, так что вам все равно придется снимать стойки. Нам предстоит активировать сотни страховых полисов, многие из которых, возможно, не обязательно были застрахованы от пожара. 

В этом вся особенность жизни на Гавайях: там были цунами; произошел ряд катастроф, связанных с водой; но такого пожара не было уже очень давно. Итак, вопрос будет в том, есть ли у людей на самом деле страховка? 

Даже при наличии страховки возвращение вашего дома будет проблемой. Часто разрыв составляет около 30%, даже при полном страховании — даже если вы сможете убедить страховые компании, что эти пожары были стихийным бедствием — людям все равно придется нести финансовые затраты. И это Гавайи, а это значит, что рабочей силы будет не хватать. Мы видим это после стихийных бедствий: очень сложно доставить на остров рабочую силу и материалы без резкого роста цен. Это не потому, что люди «раздолбаи». Вы не можете увеличить количество рабочих, доступных одновременно, потому что им негде остановиться.

Вам понадобятся трейлеры FEMA и временные дома для всех, кто потерял дом. Это второстепенные проблемы. Опять же, долгосрочное жилье станет большой проблемой. Это будет дорого. Страховка не покроет полную стоимость восстановления, и у нас на острове нет места, где рабочие могли бы просто приехать. Баржи могут быть одним из потенциальных решений.  

В Новом Орлеане после урагана Катрина даже пригнали баржу для больницы, потому что больницы не было. Я не знаю состояния инфраструктуры здравоохранения на Мауи, но вполне возможно, что некоторые из поврежденных клиник и больниц придется заменить.

КЛЮЧЕВЫЕ ВЫВОДЫ

• По оценкам модельной фирмы Karen Clark & ​​Company, застрахованные убытки от лесных пожаров на Мауи, или сумма, которая может быть выплачена владельцам недвижимости, могут превысить 3,2 миллиарда долларов. Агентство по чрезвычайным ситуациям Мауи (MEMA) и Тихоокеанский центр стихийных бедствий 11 августа оценили стоимость восстановления поврежденных территорий примерно в 5,5 миллиарда долларов. 
• Общая стоимость восстановления после ущерба от лесных пожаров оценивается более чем в 5,5 миллиардов долларов.
• Гавайские власти предупреждают жителей не продавать землю застройщикам по низким ценам.
• Потеря доходов от туризма, которые составляют примерно 80% доходов острова, может усугубить проблемы экономики Мауи.