45 миллионов американцев живут без кредитного рейтинга

Согласно исследованию, опубликованному Consumer Financial Protection Bureau, каждый десятый американский потребитель не имеет кредитной истории.

45 миллионов американцев живут без кредитного рейтинга

Исследование показало, что около 26 миллионов взрослых американцев не имеют истории с национальными агентствами кредитной отчетности, такими как Equifax, Experian и TransUnion. В дополнение к так называемым невидимым кредитам, еще 19 миллионов имеют кредитные отчеты, которые настолько ограничены или устарели, что их невозможно оценить. Другими словами, 45 миллионов американских потребителей живут без кредитного рейтинга.

Исследование показало, что чернокожие и латиноамериканцы значительно чаще остаются без кредитного рейтинга: уровень невидимости кредита составляет 15 процентов по сравнению с 9 процентами для белых. Низкий доход был еще одним важным предиктором наличия у кого-либо кредитного рейтинга: данные переписи населения показали, что почти 30 процентов потребителей в районах с низкими доходами были невидимы для получения кредита, а еще 15 процентов имели кредитную историю, которую невозможно было оценить. В районах с высоким уровнем дохода только 4 процента потребителей были невидимы для получения кредита, а еще 5 процентов не могли быть оценены.

«Когда у потребителей нет кредитного отчета или у них слишком мало информации для получения кредитного рейтинга, влияние на их жизнь может быть сокрушительным», — сказал Ричард Кордрей, директор CFPB, в телефонном разговоре, анонсирующем исследование. «А учитывая, что мы обнаружили, что потребители в районах с низкими доходами с большей вероятностью будут невидимыми или неоцененными в кредите, это может ограничивать возможности для некоторых из наиболее экономически уязвимых потребителей».

Причины кредитной невидимости

Более молодые люди с гораздо большей вероятностью были невидимыми для кредита или не имели кредитной истории. Более 80 процентов 18-19-летних попали в эту категорию, в основном потому, что у них не было времени создать кредитную историю, и эта цифра упала ниже 40 процентов для людей в возрасте от 20 до 24 лет. (Tweet This) По прошествии 60 лет частота случаев, когда кредит становится невидимым или неоценимым, снова возрастает. (Однако увеличение произошло не из-за устаревшей информации. Частота использования устаревшей информации среди пожилых людей была ниже, чем среди потребителей в возрасте от 25 до 29 лет.)

Джон Ульцхаймер, президент отдела просвещения потребителей в Credit Sesame, указал на две причины, по которым многие молодые американцы не имеют кредитного рейтинга. Во-первых, после того, как в 2009 году был принят Закон о CARD, потребители в возрасте до 21 года должны были доказать, что у них есть работа или поручитель, чтобы получить кредитную карту. Цель заключалась в том, чтобы удержать молодых потребителей от долгов по кредитным картам, которые они не могли погасить, сказал он, «но если вы собираетесь ограничить людей в получении кредита, вы также ограничите их способность составлять кредитный отчет».

По словам Ульцхаймера, еще одним фактором является использование предоплаченных дебетовых карт. Согласно исследованию The Pew Charitable Trusts, многие проблемы, связанные в прошлом с предоплаченными дебетовыми картами, например, высокие комиссии, которые не всегда легко понять, уменьшились. Однако транзакции по предоплаченным картам не помогают потребителю построить кредитную историю.

Какая информация отображается в вашем кредитном отчете?

Всякий раз, когда американец подаёт заявку на получение кредитной карты, кредита или ипотеки, кредитор, скорее всего, запросит доступ к вашему кредитному отчету.

Кредитный отчет — это сводная информация о вашей кредитной истории, включая типы кредитных счетов, которые у вас были, историю платежей, личную и некоторую другую информацию, такую ​​как ваши кредитные лимиты. Хотя широкая общественность не может видеть ваш кредитный отчет, некоторые группы имеют законный доступ к этой личной информации. В эти группы входят мобильные операторы, кредиторы, арендодатели, работодатели, страховые компании, государственные учреждения и поставщики коммунальных услуг.

Агентства Equifax, Experian и TransUnion предоставляют бесплатный доступ к вашему кредитного отчету раз в 12 месяцев (в течении 10 дней). По закону 2003 года компании, предоставляющие кредитную отчетность, могут взимать не более 14,50 долларов США за один отчет.

Кредитные отчеты включают различную информацию о вас и ваших счетах, запросы и публичные записи. Вы часто найдете следующую информацию во всех своих кредитных отчетах, независимо от бюро.

Персональная информация

• Полное имя и любые альтернативные имена, которые вы, возможно, использовали в прошлых заявках на получение кредита, например, фамилии до брака, прозвища и ваше имя без отчества.
• Дата рождения
• Текущие и предыдущие адреса, связанные с вашими кредитными счетами
• Номера телефонов, связанные с вашими кредитными счетами
• Номер социального страхования
• Текущие и прошлые работодатели, которых вы указали в заявках на получение кредита

Счета

• Текущие и исторические кредитные счета за последние семь-десять лет, включая возобновляемые (кредитные карты) и счета в рассрочку (ипотечные кредиты и кредиты)
• Имя кредитора
• Дата открытия или закрытия
• Статус, например текущий или просроченный платеж
• Кредитный лимит (для кредитных карт) или сумма кредита
• Балансы, такие как текущий и максимальный
• История платежей
• Счета за коммунальные услуги или договоры аренды (при сообщении через *Experian Boost™ )

Запросы

• Компании, которые удалили ваш кредитный отчет
• Когда к вашему отчету был открыт доступ

Публичные записи

• Банкротства
• Залоги
• Потеря права выкупа
• Гражданские иски и судебные решения

Информация, которая не отображается в вашем кредитном отчете

Кредитные отчеты содержат много информации, но они также не содержат некоторых личных и финансовых подробностей. Вот какие детали вы не найдете в своем кредитном отчете:

• Семейное положение
• Доход
• Детали банковского счета
• Образование

Обратите внимание, что приведенная выше информация не влияет на ваш кредитный рейтинг. Однако некоторые детали, такие как история вашего банковского счета и доход, могут повлиять на решение кредитора по поводу кредитной карты, ипотечного кредита или заявки на получение кредита.

Что не влияет на ваш кредитный рейтинг

Вот что не включено в ваш рейтинг по данным FICO.

1. Ваша раса, религия, пол, семейное положение или любая инвалидность, которая у вас может быть.
2. Сколько вам лет
3. Ваша работа и сколько денег вы зарабатываете
4. Любая государственная помощь, которую вы получаете
5. Где вы живете
6. Процентные ставки по вашим кредитным картам или другим кредитам
7. Любые ваши обязательства по алиментам
8. Независимо от того, находитесь ли вы в кредитном консультировании
9. Запросы, которые вы или ваши работодатели сделали, чтобы просмотреть вашу кредитную историю
10. Информация, которая еще не появилась в вашем кредитном отчете
11. Информация, которая исключена из вашего кредитного отчета
12. Любая другая информация, которая не применима к кредиту или которая не показывает, как вы будете использовать кредит.

Как восстановить свой кредит

У потребителей есть несколько возможных способов построить или восстановить кредитную историю. Единственное, что они могут сделать, это получить обеспеченную кредитную карту. Кредитный рейтинг не требуется: использование карты для оплаты товаров и услуг деньгами, которые вы сами вносите в банк, поможет вам создать кредитную историю.

Если вы пойдете по этому пути, обязательно выберите карту, которая будет сообщать историю ваших платежей всем трем рейтинговым агентствам, предупредил Ульцхаймер. Не все так делают, и «без уведомления всех троих это похоже на падение дерева в лесу», сказал он, потому что ваша кредитная история не будет известна.

Стать авторизованным пользователем чужой карты — еще один вариант для потребителей. Студенты колледжей могут сделать это, например, с помощью родительской карты. Они также создают некоторую кредитную историю, когда у них есть студенческий кредит. По словам Ульцхаймера, даже когда они учатся в школе и выплаты отсрочены, кредит будет отображаться в их кредитной истории.

Другой менее известный вариант — взять кредит в кредитном союзе. Вместо того, чтобы получать деньги по кредиту авансом, потребитель вносит платежи на процентный счет в течение всего срока действия кредита. По истечении этого времени потребитель получает деньги с начисленными процентами.

Что бы вы ни делали, своевременно вносите платежи по кредитной карте и не занимайте слишком много. По данным FICO, компании прогнозной аналитики, которая разрабатывает кредитные рейтинги, суммы, которые вы должны, составляют 30 процентов вашего кредитного рейтинга, а ваша платежная история составляет еще 35 процентов.

Создание кредитной истории потребует времени и внимания, но это возможно. И это лучше, чем быть невидимым для кредита, но хуже, чем иметь достойный доход.