После падения до исторического минимума в прошлом году ставки по ипотечным кредитам резко растут. 5 апреля они достигли самого высокого уровня за более чем десятилетие: средняя процентная ставка в США по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой превысила 5% по сравнению с менее чем 3% всего год назад, 15-летняя фиксированная ставка выросла в два раза.
Ставка
В последнее время владеть недвижимостью становится все труднее, особенно для тех, кто покупает ее впервые. Помимо ошеломляющей инфляции, роста ставок по ипотечным кредитам и стремительного роста цен на жилье, предложение домов на продажу по-прежнему скудно.
Эксперты жилищной отрасли утверждают, что это хорошо для раскаленного рынка жилья США. Аналитики говорят, что после почти двух лет исключительно дорогого и исключительно быстро меняющегося рынка более высокие ставки по ипотечным кредитам — это то, что нужно, чтобы охладить ситуацию.
ФРС США судорожно повышает ставки
Средняя цена на жилье в малых и средних мегаполисах в 2020 году выросла на ошеломляющие уровни: Бойсе, Айдахо, 46 процентов; Феникс, 36 процентов; Остин, 35 процентов; Солт-Лейк-Сити, 33 процента; Сакраменто, 28 процентов. По оценке Freddie Mac на конец 2020 года, в Соединенных Штатах не хватало 3,8 миллиона единиц жилья для удовлетворения потребностей страны.
Ожидается, что эти более высокие ставки снизят спрос и снизят цены на жилье.
На сегодня, в воскресенье, 10 апреля 2022 года, средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составляет 5,04%, что на 14 базисных пунктов выше, чем неделю назад. Если вы хотите рефинансировать, средняя 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования по стране составляет 5,06%, что на 18 базисных пунктов выше за последние семь дней. Между тем, национальная 15-летняя фиксированная ставка рефинансирования составляет 4,23%, что на 12 базисных пунктов больше, чем неделю назад.
Средняя ставка по 30-летней ипотеке выросла с 5,23% до 5,78% 17.06.2022, что является самым высоким показателем с ноября 2008 года (время жилищного кризиса).Средняя ставка по 15-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой, популярной среди тех, кто рефинансирует свои дома, выросла до 4,81% с 4,38%. Год назад этот показатель составлял 2,24%. Эти показатели почти наверняка ухудшатся из-за дальнейшего повышения ставок ФРС.
Ипотечные кредиты в США. 2020
Это хорошо
Ставки по ипотечным кредитам, как правило, меняются вместе с процентными ставками, установленными Федеральной резервной системой, которая дала понять, что повысит ставки в общей сложности семь раз в этом году до 1,9% к концу года, чтобы обуздать инфляцию. Ожидается, что более высокие процентные ставки по ипотечным кредитам в конечном итоге замедлят рост цен на жилье, говорит Логан Мохташами, ведущий аналитик HousingWire, средства массовой информации, посвященного новостям жилищной отрасли.
В то время как цены на жилье могут упасть не сильно (или вообще), даже замедление роста цен стало бы облегчением для покупателей после того, как средняя цена на жилье подскочила ещё на 20% в прошлом году. Продавцы с меньшей вероятностью будут запрашивать непомерные цены, если потенциальные покупатели сталкиваются с более высокими ежемесячными платежами по ипотеке. “Продавцы жилья, строители и инвесторы обладают слишком большой властью”, — говорит Мохташами. “Единственный способ обуздать их — это повысить ставки”. Он добавил, что сейчас не самое подходящее время, чтобы соглашаться на ипотеку с регулируемой процентной ставкой, даже если первоначальная процентная ставка кажется низкой.
Более высокие ставки по ипотечным кредитам также замедляют темпы продажи домов, что означает, что больше домов остается на рынке дольше. Когда некоторые покупатели уходят с данного рынка покупки жилья, отталкиваемые более высокими ставками, это ослабляет спрос и приводит к снижению конкурентных ставок. В 2019 году типичный дом в США провел на рынке, выставленном на продажу, в среднем 66 дней. К 2021 году этот показатель снизился всего до 43. Это создало среду, в которой 70% покупателей столкнулись с «торговыми войнами» (побеждает большая ставка). Одна вещь, которая может поставить потенциального покупателя на «вершину кучи«, — это предложение с оплатой наличными. На некоторых рынках предложения о продаже домов за наличные более чем за 1 миллион долларов стали обычным явлением.
Инфляция в США отправляется к небесам
Более высокие ставки по ипотечным кредитам означают более сбалансированный рынок жилья
Мохташами признает, что повышение ставок по ипотечным кредитам вынудит многих людей, особенно начинающих покупателей жилья, у которых нет собственного капитала, полностью уйти с рынка жилья. (Многие из этих людей останутся арендаторами, что увеличит и без того растущий спрос на этом рынке).
Но в целом, она подчеркивает, что более высокие ставки восстановят баланс на неустойчивом рынке жилья с ограниченными запасами и стремительно растущими ценами. “То, что происходило в конце прошлого и начале этого года, было невероятно пагубно для стабильности рынка жилья”, — говорит Мохташами. “Единственное, о чем я могу думать прямо сейчас [чтобы исправить это], — это более высокие ставки, чтобы дать всем передышку”.
Потребительский долг в США достиг чудовищных размеров. 2021
Хотя сегодняшние ставки не сумасшедшие по историческим меркам, они выше, чем были за последние двадцать лет, и это, вероятно, окажет несколько побочных эффектов на рынке жилья — хотя, вероятно, это не приведет к значительному снижению цен на жилье.
«Более десяти лет хронической недостройки и переход миллионов миллениалов к этапу жизни, связанному с покупкой жилья, создали значительный дисбаланс между спросом и предложением жилья», — сказал Мохташами. «Хотя быстро растущие ставки по ипотечным кредитам могут несколько снизить спрос, не ожидайте, что рост цен на жилье прекратится. Более вероятным результатом будет более скромный темп роста».
Ипотека – это вид кредита, предназначенный для покупки жилья. Ипотечные кредиты позволяют покупателям разбивать свои платежи на определенное количество лет, выплачивая согласованную сумму процентов. Ипотечные кредиты также являются юридическими документами, которые позволяют держателю ипотечного кредита (повторно) претендовать на собственность, если покупатель не производит свои платежи. Он также защищает покупателя, запрещая залогодержателю забирать недвижимость, пока производятся регулярные платежи. Таким образом, ипотека защищает как держателя ипотеки, так и покупателя.
Плюсы и минусы получения ипотеки по сравнению с арендой
Домовладение является синонимом американской мечты, но жилищный бум сделал эту цель недосягаемой для многих. Некоторые из преимуществ и недостатков домовладения:
Плюсы
- Дом — это мощный способ со временем накопить богатство.
- Домовладение дает уверенность в том, что вы будете знать, где вы будете жить из года в год.
- С ипотекой с фиксированной процентной ставкой вы знаете, что ваши основные и процентные расходы не изменятся. Арендодатель может повысить вашу арендную плату, когда срок аренды истек.
Минусы
- Домовладение стоит дорого, непомерно дорого для большинства американцев.
- Техническое обслуживание и ремонт являются постоянной и дорогостоящей реальностью для домовладельцев.
- По мере роста стоимости жилья растут страховые взносы и налоги на недвижимость.
Расходы в США на ремонт дома. 2020
