За последние несколько лет потенциальные домовладельцы преследовали движущуюся цель: цены на жилье. По словам Фредди Мака , в период с 2020 по 2022 год средняя цена домов в США выросла на 30% — во многом благодаря пандемии коронавируса.
Однако в 2023 году общенациональные цены на жилье несколько выровнялись. Самые последние данные Федеральной резервной системы Сент-Луиса показывают, что средняя цена продажи домов, проданных в США, во втором квартале этого года составила 416 100 долларов США, что ниже пикового значения. По данным Mortgage News Daily, по состоянию на 5 сентября средняя 30-летняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой составляет 7,21%.
Итак, если вы ищете дом и задаетесь вопросом, сколько вам нужно зарабатывать, чтобы его себе позволить, мы вас поддержим. Мы подсчитали, сколько вам нужно зарабатывать, чтобы позволить себе дом за 400 000 долларов в США.
Резкий рост цен на жилье
В последние несколько лет сектор недвижимости переживает бурный подъем.
В первом квартале 2020 года средняя цена продажи дома составила 329 000 долларов. Но появление пандемии COVID-19 в марте 2020 года вызвало настоящую бурю рыночных сил, которая привела к росту цен на жилье.
«В 2021 году страна продала больше домов, чем за последние пять лет», — говорит Скотт Бергманн, агент Realty One. По словам Бергманна, одной из главных причин такого резкого роста цен на жилье были рекордно низкие процентные ставки, которые побудили больше покупателей выйти на рынок покупки жилья.
Однако, хотя спрос увеличился, предложение не увеличилось. Жилищного фонда стало недостаточно, поскольку люди воздерживались от выставления домов на продажу, пока они укрылись на месте. Кроме того, сбои в цепочке поставок замедлили новое строительство. «Это означало, что покупатели жестко конкурировали за покупку дома, и многим покупателям приходилось платить значительно больше запрашиваемой цены, чтобы быть лидером среди продавцов жилья», — добавляет Бергманн. Фактически, предложения на сумму 50 000 долларов и более сверх запрашиваемой цены стали нормой.
Средний кредитный рейтинг американцев по возрасту, штатам и годам. 2023
Как процентные ставки влияют на доступность
Процентные ставки являются еще одной важной частью головоломки доступности жилья. С марта 2022 года ФРС повышала ставку по федеральным фондам 11 раз. Эти повышения ставок, в свою очередь, привели к увеличению стоимости потребительских займов, включая ипотечные кредиты.
Последнее повышение ставок ФРС произошло в июле 2023 года, в результате чего целевая ставка ФРС составила от 5,25% до 5,50%.
В марте 2022 года ставки по ипотеке все еще были относительно низкими и составляли в среднем 4,67%. Однако сегодня ставки выросли почти вдвое и могут продолжать расти.
Хотя ФРС и сделала более скромное повышение процентных ставок, она не приостановила повышение ставок в целом. «Цены в конечном итоге снизятся. Но вполне возможно, что прежде, чем это произойдет, они приблизится к 9%», — говорит Дерек Амос, старший инициатор ипотечного кредита в Mutual of Omaha Mortgage. «Они никогда не будут там, где были в 2021 году».
Также важно помнить, что стоимость дома включает в себя нечто большее, чем просто цену недвижимости. Поэтому важно взглянуть на первоначальные затраты целостно.
«Покупка дома требует больше денег из своего кармана, чем просто первоначальный взнос», — говорит Шелби МакДэниелс, директор канала корпоративного жилищного кредитования в Chase. Например, затраты на закрытие покрывают такие расходы, как оценки, проверки, гонорары адвокатов, страхование прав собственности. и т. д. Обычно они составляют от 2% до 6% от суммы кредита и либо выплачиваются авансом, либо включаются в кредит.
«Важно работать с агентом и кредитором на вашем местном рынке, который может предоставить ясность в отношении затрат на закрытие сделки, характерных для вашего рынка», — говорит МакДэниелс. «Если вы не можете оплатить заключительные расходы, вы не сможете продолжить покупку недвижимости».
Сколько вам нужно заработать, чтобы позволить себе дом за 400 000 долларов?
Учитывая все эти факторы, сколько вам нужно зарабатывать, чтобы разумно позволить себе дом стоимостью 400 000 долларов в Соединенных Штатах? Вот как выглядит математика:
- Цена покупки: 400 000 долларов США.
- Первоначальный взнос: 7%
- Срок кредита: 30 лет
- Процентная ставка по кредиту: 7,2% (фиксированная)
Несмотря на то, что покупателям жилья часто рекомендуется вносить не менее 20% при покупке дома, типичный первоначальный взнос для тех, кто впервые покупает жилье, составляет около 7%. Имейте в виду, что при внесении менее 20% по обычной ипотеке вам придется платить частную ипотечную страховку (PMI), пока вы не накопите 20% собственного капитала в доме.
Будут ли продолжать расти ставки по ипотечным кредитам в США в 2023 году?
В нашем примере первоначальный взнос в размере 7% за дом стоимостью 400 000 долларов будет равен 28 000 долларов, поэтому вам потребуется занять 372 000 долларов. Ежемесячные выплаты по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на эту сумму составят около 2963 долларов, включая основную сумму долга и проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и PMI.
По мнению Брайана Уолша, сертифицированного специалиста по финансовому планированию и старшего менеджера по финансовому планированию финтех-компании SoFi, в идеале ваш платеж по ипотеке не должен занимать более 28% вашего валового дохода (до уплаты налогов).
Это означает, что вам нужно будет зарабатывать около 10 582 долларов в месяц или 126 984 долларов в год, чтобы позволить себе дом стоимостью 400 000 долларов. По словам Уолша, ваша фактическая зарплата будет зависеть от штата вашего проживания, статуса подачи налоговой декларации и других удержаний.
Конечно, рекомендация в 28% — это всего лишь ориентир, и она может подходить, а может и не подходить, в зависимости от других ваших финансовых обязательств.
«Если у вас есть другие крупные расходы, такие как выплаты по долгам или уход за детьми, следовать этому практическому правилу может быть немного сложнее», — объясняет Уолш.
Ежемесячный платеж по ипотеке за дом стоимостью 400 000 долларов также может значительно варьироваться. Например, тип вашего кредита (переменная или фиксированная ставка), сумма первоначального взноса, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и процентная ставка — все это будет влиять на ваш ежемесячный платеж.
Результат? Уолш советует рассчитывать цифры исходя из вашего бюджета и уникальных обстоятельств. Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы учесть свой текущий доход и ежемесячные финансовые обязательства, чтобы точно определить, сколько дома вы можете себе позволить.
«Заемщикам придется либо иметь более высокие доходы, либо вносить более крупные первоначальные взносы, чтобы поддерживать разумный уровень соотношения долга к доходу», — говорит Уолш.
Вывод
Поскольку рынок недвижимости продолжает развиваться, растут и финансовые требования к покупателям жилья. В нынешних условиях будет полезно накопить больший первоначальный взнос. Но независимо от того, сколько денег вы принесете в заключительный стол, убедитесь, что ваш платеж по ипотеке соответствует вашему доходу и бюджету, прежде чем подписывать пунктирную линию.
Какой должна быть ваша зарплата в США, чтобы позволить себе дом за 1 миллион долларов. 2023
