Будут ли продолжать расти ставки по ипотечным кредитам в США в 2023 году?

Ставки по ипотечным кредитам в США растут. В этом отчете подробно описывается, как будут развиваться эти ставки, насколько они вырастут и как далеко они могут зайти.

Ставки по ипотечным кредитам в США продолжают расти. На 8 августа среднегодовая процентная ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой составила 7,4%. Аналитики ожидают, что ставки по ипотеке останутся в этом диапазоне до конца 2023 года. Продажи домов упали почти на 19 процентов по сравнению с годом ранее, поскольку средние цены на жилье в США составляют 410 200 долларов.

Будут ли продолжать расти ставки по ипотечным кредитам в США в 2023 году?

Согласно данным Бюро переписи населения, более 38 процентов жилых единиц, занимаемых владельцами, находятся в свободной собственности. Для домовладельцев в возрасте до 65 лет доля оплаченного жилья составляет 26,4 процента.

В последние месяцы ставки по ипотечным кредитам выросли до самого высокого уровня за 20 лет, что привело к замедлению покупательской активности. Куда направится рынок жилья в конце 2023 года? Журналисты опросили нескольких экспертов по недвижимости, чтобы составить пятилетний прогноз развития рынка недвижимости.

По мнению Лоуренса Юна, главного экономиста Национальной ассоциации риэлторов, процентные ставки по ипотечным кредитам будут продолжать расти. По прогнозам Юна, уровень ставок по ипотечным кредитам на оставшуюся часть этого года и большую часть 2024 года может составить более 7%. В течение двух лет, по его прогнозам, ставка должна вернуться к 5,5 или 6%.

Поскольку ставки высоки, в ​​следующем году Юн ожидает более высоких процентов по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой. Однако он считает, что после этого 90% американцев вернутся к традиционной 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой.

Данушка Нанаяккара-Скиллингтон, помощник вице-президента по прогнозированию и анализу Национальной ассоциации домостроителей, прогнозирует, что к середине 2024 года ставки упадут примерно до 6%.

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке выросла до самого высокого уровня с 2003 года и составила 7,4%.
2 года назад покупка дома за 500 000 долларов с 20%-ной процентной ставкой означала, что вы заплатили 207 000 долларов в виде процентов по 30-летней ипотеке.
Теперь покупка того же дома означает, что вы платите 600 000 долларов США в виде процентов – Письмо Кобейси (@KobeissiLetter) 17 августа 2023 г.

Прогнозы цен на жилье

По данным NAR, средняя цена продажи существующих домов в стране в апреле этого года составила 388 800 долларов. Данные NAHB показывают, что для недавно построенных домов средняя цена продажи за апрель по стране была чуть выше 420 800 долларов.

Забегая вперед, Юн не видит каких-либо серьезных изменений в ценах по всей стране в следующем году и прогнозирует колебания примерно на 5 процентов в ту или иную сторону. Однако через пять лет он ожидает, что цены вырастут в общей сложности на 15-25%.

Домохозяйства с более высоким доходом и более дорогими домами с меньшей вероятностью погасят свои ипотечные кредиты, и многие домохозяйства, которые погасили свои ипотечные кредиты, живут в районах с более низкой стоимостью жизни. Среди домовладельцев с доходом менее 25 000 долларов 54,5 процента из них погасили свои ипотечные кредиты.

На уровне штатов Западная Вирджиния и Миссисипи имеют самые высокие показатели свободного и чистого домовладения — 41,3 и 39,4 процента соответственно. Луизиана, Северная Дакота и Нью-Мексико также имеют большой процент выплаченных домов. В нижнем диапазоне Мэриленд и Массачусетс имеют наименьшую долю жителей, которые расплатились за свои дома, всего 16,6 и 19,2 процента соответственно.

Просрочки по ипотечным кредитам

Потеря права выкупа происходит, когда вы прекращаете выплаты по ипотеке в течение определенного периода времени. В зависимости от вашего штата процесс «Foreclosure» может начаться после того, как вы пропустили определенное количество платежей. Как только обращение взыскания будет завершено, ваш ипотечный кредитор или третье лицо, сделавшее ставку на недвижимость, станет владельцем дома.

 Если ты все еще там живёшь, тебе придется уйти.

Пропущенные платежи и потери права выкупа, скорее всего, повлияют на ваш кредит. Как уже упоминалось, обычно проходит 30-дневный период, прежде чем платеж официально считается просроченным.

Просрочки по ипотечным кредитам, как правило, значительно растут во время рецессий. Под воздействием кризиса уровень просрочек по ипотечным кредитам в Соединенных Штатах вырос до 8,22 процента во втором квартале 2020 года, что всего на один процент ниже пикового значения в 9,3 процента во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования 2007-2010 годов.

После резкого роста сразу после начала пандемии уровень просроченной задолженности начал постепенно снижаться и в первом квартале 2023 года достиг 3,5 процента.

В  мае 2023 года показатели просроченной задолженности и переходного периода в США, а также их изменения по сравнению с прошлым годом были следующими:

• Просрочки на ранней стадии (просрочка платежа от 30 до 59 дней): 1,3% по сравнению с 1,1% в мае 2022 года.
• Неблагоприятная просрочка (от 60 до 89 дней с просрочкой платежа): 0,4% по сравнению с 0,3% в мае 2022 г.
• Серьезная просрочка (просрочка платежа на 90 дней и более, включая кредиты под залог): 1% по сравнению с 1,3% в мае 2022 года и максимумом в 4,3% в августе 2020 года.
• Ставка запасов выкупа (доля ипотечных кредитов на определенном этапе процесса обращения взыскания): 0,3%, без изменений с мая 2022 года.
• Переходная ставка (доля ипотечных кредитов, перешедших с текущей на просроченную на 30 дней): 0,6%, без изменений с мая 2022 г.

Может ли рынок жилья рухнуть?

По словам Юна, хотя есть некоторые характеристики, похожие на пузырь на рынке жилья, рынок жилой недвижимости не лопнет. Некоторые эксперты отмечают, что опасности неминуемого краха рынка жилья нет, поскольку запасы жилья слишком скудны. Кроме того, стандарты получения кредита сегодня намного строже по сравнению с Великой рецессией.

Сравнивая возрастные группы, люди в возрасте от 19 до 25 лет с большей вероятностью погасят свои ипотечные кредиты, чем люди в возрасте от 26 до 44 лет, но уровень владения жильем среди этой возрастной группы намного ниже.

То же явление наблюдается при рассмотрении уровня образования домовладельцев. Люди, не окончившие среднюю школу, гораздо реже становятся домовладельцами, но те, у кого уже есть собственное жилье, с большей вероятностью не будут обременены ипотекой.