Потребительские кредитные рейтинги, которые обычно варьируются от 300 до 850, основаны на кредитной истории человека, включая его прошлые займы, поведение при погашении, непогашенную задолженность и другие показатели, рассчитываемые кредитными бюро.
Средний кредитный рейтинг американцев
- Средний кредитный рейтинг в США составляет 714 баллов FICO и 701 VantageScore, что считается «хорошим» кредитным рейтингом.
- 16% американцев имеют «плохой» балл FICO Score, равный 579 или ниже.
- У поколения Z (18–25) самый низкий средний кредитный рейтинг — 679, а у молчаливого поколения (77+) — самый высокий — 760.
- В Миннесоте был самый высокий средний кредитный рейтинг — 742, а в Миссисипи — самый низкий средний балл — 680.
- Хороший кредитный рейтинг FICO — 670 или выше, а хороший VantageScore — 661 или выше.
Наиболее широко используемая скоринговая модель в США, FICO® Score, варьируется от 300 до 850. Более низкий кредитный рейтинг говорит кредитору, что существует более высокая вероятность того, что заявитель может погасить кредитное обязательство с большим опозданием или полностью не выполнить долг. Чем ближе кредитный рейтинг к 300, тем меньше вероятность того, что потребитель оплатит будущие счета, как обещал.
Средний кредитный рейтинг в США составляет 714, согласно данным FICO, предоставленным компанией Experian, предоставляющей кредитные отчеты. Средний балл VantageScore составляет 701. Кредитный рейтинг, который представляет собой оценку кредитной истории американцев, находится в диапазоне от 300 до 850. Чем выше ваш балл, тем лучше.
Исследование Бюро финансовой защиты показало, что около 26 миллионов взрослых американцев вообще не имеют истории с национальными агентствами кредитной отчетности, такими как Equifax, Experian и TransUnion. В дополнение к так называемым невидимым кредитам, еще 19 миллионов имеют кредитные отчеты, которые настолько ограничены или устарели, что их невозможно оценить. Другими словами, 45 миллионов американских потребителей живут без кредитного рейтинга.
Плохая кредитная история
Плохая кредитная история может стоить вам денег и возможностей. Люди с более высоким кредитным рейтингом, как правило, имеют право на более низкие процентные ставки по заемным деньгам, имеют доступ к более качественным кредитным картам и могут меньше платить за страховку. Вам будет проще подать заявку на аренду квартиры. Вы можете подписаться на службу кредитного мониторинга, которая поможет вам отслеживать свой кредитный рейтинг и кредитные отчеты.
Наличие хорошего кредитного рейтинга облегчает жизнь, независимо от того, подаете ли вы заявление в колледж или подаете заявление на получение кредита.
Отслеживание ваших кредитных отчетов поможет вам отслеживать ваш прогресс и защитит вас от злоумышленников, желающих украсть вашу личность и использовать ваш кредит.
Модель кредитного скоринга FICO делит кредитные рейтинги на шесть категорий:
- Very poor: 300-579
- Poor: 580-669
- Fair: 601-660
- Good: 670-739
- Very good: 740-799
- Exceptional: 800-850
Согласно этой системе оценки, средний американец имеет хороший кредитный рейтинг. Но средний кредитный рейтинг варьируется в зависимости от местоположения и возраста.
Большинство финансовых специалистов обычно признают, что 300 — это самый низкий кредитный рейтинг, который может иметь потребитель.
Средний кредитный рейтинг по возрасту
Во многих отношениях кредитные рейтинги стали арбитром того, кто в Америке будет жить хорошей жизнью.Оценка выше 700 открывает мир автокредитов по низким процентным ставкам, выгодных предложений по рефинансированию ипотеки, более плавного процесса найма от работодателей и отсутствия необходимости распинаться о «трудном жизненном периоде» при аренде квартиры.
Оценка ниже 659 может означать дорогостоящие последствия: Арендодатели и работодатели в некоторых штатах могут по закону отклонить заявки из-за плохой кредитной истории; некоторые автостраховщики взимают на 156 процентов больше годовых премий; автокредиторы могут ввести двузначные процентные ставки.
Отличный кредитный рейтинг может сэкономить вам тысячи долларов на выплате процентов.
Средний кредитный рейтинг выглядит очень по-разному в зависимости от возрастной группы. Поскольку кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории, пожилые люди в среднем имеют более высокий кредитный рейтинг из-за более обширной кредитной истории. Между тем поколение Z отстает, потому что у них было меньше времени для получения кредита, а многие представители поколения Z просто недостаточно взрослые, чтобы иметь кредитный рейтинг. Вот как это распределяется по возрастным группам, согласно данным Experian:
| Поколение | Средний кредитный рейтинг (FICO) в 2022 году |
| Поколение Z (18-25) | 679 |
| Миллениалы (26–41) | 687 |
| Поколение Х (42-57) | 706 |
| Бэби-бумеры (58–76 лет) | 742 |
| Тихое поколение (77+) | 760 |
Средний кредитный рейтинг по штатам
Финансы во всех 50 штатах выглядят очень по-разному, и средний кредитный рейтинг тоже выглядит совершенно по-разному. В то время как в Миссисипи самый низкий средний кредитный рейтинг — 680, в Миннесоте самый высокий кредитный рейтинг — 742. Вот средний кредитный рейтинг в каждом штате США и округе Колумбия по состоянию на 2022 год, согласно данным Experian.
| Штат | Средний кредитный рейтинг (FICO) в 2022 году |
| Алабама | 691 |
| Аляска | 723 |
| Аризона | 712 |
| Арканзас | 694 |
| Калифорния | 721 |
| Колорадо | 730 |
| Коннектикут | 725 |
| Делавэр | 714 |
| Округ Колумбия | 716 |
| Флорида | 707 |
| Джорджия | 694 |
| Гавайи | 732 |
| Айдахо | 727 |
| Иллинойс | 719 |
| Индиана | 712 |
| Айова | 729 |
| Канзас | 721 |
| Кентукки | 702 |
| Луизиана | 689 |
| Мэн | 728 |
| Мэриленд | 716 |
| Массачусетс | 732 |
| Мичиган | 718 |
| Миннесота | 742 |
| Миссисипи | 680 |
| Миссури | 712 |
| Монтана | 731 |
| Небраска | 731 |
| Невада | 702 |
| Нью-Гемпшир | 734 |
| Нью-Джерси | 724 |
| Нью-Мексико | 699 |
| Нью-Йорк | 721 |
| Северная Каролина | 707 |
| Северная Дакота | 733 |
| Огайо | 715 |
| Оклахома | 693 |
| Орегон | 732 |
| Пенсильвания | 723 |
| Род-Айленд | 723 |
| Южная Каролина | 696 |
| Северная Дакота | 734 |
| Теннесси | 702 |
| Техас | 693 |
| Юта | 730 |
| Вермонт | 736 |
| Вирджиния | 721 |
| Вашингтон | 735 |
| Западная Виргиния | 700 |
| Висконсин | 735 |
| Вайоминг | 723 |
Примечание. Из всех средних кредитных рейтингов штатов южные штаты, как правило, имеют худшие показатели, чем другие регионы страны.
Средний кредитный рейтинг по годам
У американцев больше потребительского долга, чем когда-либо прежде: в первом квартале 2023 года их общая сумма долга составила 17,05 триллиона долларов. Несмотря на исторические уровни долга, средний кредитный рейтинг продолжает расти.
За последние семь лет средний балл увеличился примерно на 10 баллов. Вот как он вырос, согласно данным FICO за октябрь каждого года:
| Год | Средний кредитный рейтинг (FICO) по годам |
| 2012 год | 689 |
| 2013 | 690 |
| 2014 год | 694 |
| 2015 год | 696 |
| 2016 год | 699 |
| 2017 год | 701 |
| 2018 год | 705 |
| 2019 год | 702 |
| 2020 год | 710 |
| 2021 год | 714 |
| 2022 год | 714 |
Период с июня 2009 года до начала 2020 года стал самым продолжительным периодом экономического роста в Америке, который закончился из-за кратковременной рецессии, вызванной пандемией. Этот продолжительный период роста привел к низкому уровню безработицы. Это могло бы способствовать повышению кредитного рейтинга Америки, поскольку все больше людей имели бы средства для своевременного погашения долга.
Кредитный рейтинг также вырос, отчасти из-за количества доступной информации о кредитной индустрии и о том, как повысить свой кредитный рейтинг. Существует множество продуктов для построения кредита, которые расширяют доступность и со временем повышают средний кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг показывает платежеспособность заемщика, и он есть не только у компаний, но и у стран. Чем богаче страна и чем меньше у нее дефолтов, тем лучше ее кредитный рейтинг. 1 августа 2023 года кредитное агентство Fitch снизило кредитный рейтинг США с AAA до AA+. Это важное событие: получается, что надежность США как заемщика немного ниже, чем считалось раньше.
Как используются кредитные рейтинги?
Кредитный рейтинг рассчитывается с использованием информации о вашем займе, такой как коэффициент использования кредита, количество и типы открытых вами счетов, а также ваша история погашения. Вся эта информация взята из вашего кредитного отчета, в котором есть подробная история заимствований.
Коэффициент использования кредита — это процент вашего кредитного лимита, который вы используете.
У каждого есть кредитный рейтинг, основанный на данных, собранных тремя основными кредитными бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Существует два основных алгоритма кредитного скоринга, известные как FICO и VantageScore. Хотя каждый из них использует немного разные расчеты, ваши результаты обычно должны находиться в одном и том же диапазоне.
Отслеживание этих оценок имеет решающее значение, если вы хотите получить кредит. Также рекомендуется регулярно проверять свой кредитный отчет. Вы можете получить три бесплатных кредитных отчета в год, по одному от каждого кредитного бюро, доступ к которым вы можете получить через AnnualCreditReport.com. Вы можете проверить их все сразу или нормировать свои кредитные отчеты в течение года. Отчет нередко содержит ошибку, влияющую на ваш балл, но найти такую ошибку – это ваша задача. Если вы её найдете, то можете оспорить в агентстве.
